妻子高薪的家庭如何打理家财?
作者:未知 文章来源:新浪财经
工作几年来,太太的职位和收入一直在往上涨,目前已经月入15000元。
可先生的收入状况却“稳定”维持在每月3000元左右。有这样的“好薪情”妻子的家庭,今后该如何应对各类理财问题?
“大学毕业六年了,我一直在自己的工作岗位中不断奋斗。每天除了工作、加班和学习进修。作为一个在上海生活了十年的人,我甚至不知道瑞金路在哪里,更不用说绍兴路,所以这是我第一次到这附近来。”
一个双休日的下午,记者约本期《度身定做》的主人公张颖小姐在绍兴路的汉源书店见面细聊。虽然早已经从她寄来的家庭财务情况表里得知她目前的月收入高达15000元,但却没有想到,这份高收入背后有着如此巨大的牺牲,包括大量的个人休闲时间。
夫妻收入悬殊生活简单
面前的张颖,上身是一件棉麻质地的白色短袖衬衫,下身一条几乎同样质地的九分裙裤,没有化妆,气质很不错,典型的职场白领女士。
张颖目前是一家外资企业的部门经理,出生于1977年的她已经有6年多的工作经历了。先生今年30岁,是一名普通的企业职员,月收入3000元。
“我的生活其实很简单,工作真的很忙,所以日常的花费并不多。”张颖和先生目前的收入分别是15000元和3000元。两人需要承担的每月房贷还款额为3100元。基本生活费大约1000元左右,购物等开销大约在500元左右,营养和医疗费用平均每月100元左右。所以,他们每月的结余相当不错,在13000元左右。
到了年底,两人的年终奖金合计有6万元左右。存款利息估计在3000元左右。扣除6500元的保险费支出,年度性的大额结余还有5万元以上。
“但是,我工作太忙又不懂投资理财,所以虽然每月结余挺多的,但从没有投资经验。我现在就是希望专家能给我点建议,希望从每月和每年的收入结余中提取一定比例进行投资,最好能保本并有一定收益,以抵御未来的通货膨胀。”
打算为先生积累创业金
“你知道,我和先生目前的收入比例差距较大,虽然我不要求先生一定要比我收入高,因为我们俩的消费欲都不是很强的。
但是,先生公司目前的效益并不好,很可能过一二年就要被同行收购了,所以我们商量着,是不是在今后几年积累一笔资金,到时候他跳出来,自己去创业开家小公司。人们都说,树挪死,人挪活,我觉得先生能力也不算差,也许自己做,会让他更有成就感吧。”张颖道出夫妻俩的想法,他们希望在保证目前生活质量的前提下,为先生积累20万元的创业金。
最好五六年后还清房贷
“此外,我还有一个想法,就是希望在35岁,也就是五六年后,全部还清房屋贷款。”目前,张颖一家尚有房贷本金余额43万元。
而他们家庭的具体资产状况,则为2.5万元的现金和活期存款,15万元的定期存款,2万元左右的金银首饰,此外就是这套目前市值约100万元的自住按揭房。
希望尽早筹划未来保障
“虽然现在还没有确定今后到底要不要小孩,但我们俩希望能够从现在开始,合理规划,为养老和医疗做好准备。毕竟,现在职业竞争太激烈,若先生自己去创业,今后的发展和收入状况肯定也不是安全。”这是张颖的另一个理财目标。
他们目前已有的保险品种,分别是张颖20万元额度的普通寿险、张颖20万元额度的意外险,以及先生30万元额度的意外险。其它就是两人各自单位里所投保的基本社会保障“四金”。
每月收支状况(单位:元)
每月收入
本人收入 15000
配偶收入 3000
其它收入 0
合计 18000
每月支出
房屋贷款 3100
基本生活开销 1000
购物娱乐外出就餐等 500
医疗费 100
合计 4700
每月结余 13300
年度性收支状况(单位:元)
收入
年终奖金 60000
存款、债券利息 3000
其它 0
合计 63000
支出
保险费 6500
其他 0
合计 6500
每年结余 56500
家庭资产负债状况(单位:万元)
家庭资产
现金及活存 2.5
定期性存款 15
房地产(自用) 100
黄金及收藏品 2
其他 0
资产总计 119.5
家庭负债
房屋贷款(余额) 43
其他 0
负债总计 43
净值 76.5
全家保险状况
本人
寿险 20万
意外险 20万
其他 四金
配偶
意外险 30万
其他 四金
专家建议一:家庭资产配置建议
家庭收支情况分析
从张女士家庭的收支表,让我们看到一个努力工作、勤俭持家的新时代女性。
张女士一家除每月3100元的贷款支出外,其他生活开支仅为1600元,占家庭收入的8.8%,每月结余达13300元,这与多数高收入月光族家庭形成了鲜明的反差。
家庭资产负债分析
再来细细品味家庭资产负债表,张女士和先生在理财方面显然是非常的传统和保守,家庭资产除自住房产及一些个人金银饰品外,基本全是存款,没有其他投资。但值得一提的是,张女士和先生在保险方面很有意识,自己和先生都购买了保险,保障额与其贷款额基本一致。
家庭理财目标分析
针对张女士家庭的理财目标,我们排了一下优先次序,分别是:
1)通过投资要求保本并有一些收益以抵御通货膨胀
2)35岁前能够还清房贷。
3)今后几年内为先生积累20万创业金。
4)为养老和医疗做好准备。
我们认为张女士家庭的上述目标是非常实际的,而且相互关联。比如,按照目前的还款进度,该家庭6年后的贷款余额应为34万元左右,若想6年后全部还清贷款,并储存一笔20万元的创业金,则两个目标共需要额外准备60万元以上。只有通过合理的资产配置,投资理财才能够有收益,并在6年后有能力还清房贷,积累创业金。在这个过程中,实际上也是在为未来养老、为自己未来的宝宝的出世作好准备。理财建议
针对张女士家庭的理财目标,有如下建议:
1)减少现金与活存,将一部分资金购买货币基金,既保证流动性,又有较好的收益。
鉴于目前银行个人贷款的利率为6%,由于资本市场的投资收益毕竟具有不确定性,并考虑到该家庭每月的资金结余累积速度相当快,因此建议张女士可以考虑用10万元部分提前归还贷款,相当于每年已经稳赚6%,大幅削减未来提前还贷的压力。
2)每月的结余拿出10000元定期定额投资2~3只已经有良好历史业绩表现的股票基金、混合基金,分享股市的成长。象张女士这样工作忙碌的白领,交给专家理财还是最好的选择。
3)每年的年度性结余则可以寻找一些相对安全、稳定回报的理财产品,比如银行的人民币理财产品、国债、保本基金,基本都是保本浮动收益或固定收益的,经过测算,假设基金定投年平均回报达到5%,年度结余回报3%,这样家庭六年后的金融资产约130万元左右,除可以还清贷款、筹集到先生的创业资金外,也能为养老奠定坚实的基础。
当然,另一种比较激进的投资策略是暂时不归还贷款,而是将目前的定期存款10万元投资股票基金,如果股市一路走牛的情况下,年平均回报更高,当然所谓高收益高风险,选择何种投资策略还要因个人的风险承受能力和风险偏好而定。
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