保险业:三大功能护航和谐社会
2006年8月4日 6点1分 来源：中华工商时报
【本文摘要】 保险是市场化的风险转移机制，它与和谐社会的基本需要是相吻合的；保险是市场化的社会互助机制，它与和谐社会的基本特征是一致的；保险是市场化的管理机制，它和建立和谐社会的基本要求是一致的
在近日颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(简称“国十条”)中，“建设和谐社会”无疑被诠释成保险业加快发展的原动力与终极目标。在为建设有中国特色保险业指明发展方向的这份保险工作的纲领性文件中，总共七处出现的“和谐社会”究竟与保险业有何联系？又会为保险业带来什么样的变化？建设和谐社会是否会成为学习贯彻“国十条”必须紧扣的主旋律？为此，本报特就此热点话题与中国保监会政策研究室副主任周道许约稿，希望这位保险业政策理论研究专家能够对此释疑———
保险是市场化的风险转移机制，它与和谐社会的基本需要是相吻合的；保险是市场化的社会互助机制，它与和谐社会的基本特征是一致的；保险是市场化的管理机制，它和建立和谐社会的基本要求是一致的。
从这三个角度出发就可以发现，保险业作为一种特殊的制度安排，在构建和谐社会中发挥作用的机制是独一无二的。
特殊机制成就天然联系
之所以说作为转移风险机制的保险市场与和谐社会基本要求一致，是因为每个人都要有安全感，要实现这个安全感，每个人天生都希望规避风险，保险的背景和起源就是为了规避风险而产生的制度安排，所以保险的市场化风险管理机制与和谐社会是完全相吻合的。
保险是一种市场化的社会互助机制，和谐社会基本特征是诚信友爱、团结互助、一方有难、八方支援，保险业的人人为我，我为人人，是把个体的风险和损失分散到全体投保人的制度安排，这与和谐社会的本质特征是一致的。
保险市场化的管理机制与和谐社会的基本要求是一致的，和谐社会要求政府真正发挥经济调节、市场监督、公共服务、社会管理等职能，政府既要善于用法制的手段和强制的手段，更需要发挥市场机制的调节作用，促进社会和谐。保险在市场化的社会条件下，其管理机制的作用正在逐步被人们所接受。
由此可以看出，保险业这种特别的制度安排，与社会主义和谐社会有天然密切的联系，它在构建社会主义和谐社会中可以发挥独特的、不可替代的作用。
正如“国十条”中提及，保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，与和谐社会有着天然的紧密联系，可以在和谐社会建设中发挥积极作用。
三大功能护航和谐社会
金融是现代经济的核心，如果金融不和谐，整个社会就很难实现和谐。现在我国金融业的资产总值已经达到40多万亿元，是GDP的三倍多，金融市场和谐对经济社会发展至关重要。保险业作为金融业的重要支柱之一，可以发挥很大的作用，从前几年来看，我国保险业的发展，无论从它发展的基础还是从它在金融资产中的地位与作用的发挥，都与它本身的功能是不匹配的。
因此第一个切入点是发挥资金融通功能，促进金融市场和谐。当前，我们金融市场直接融资和间接融资结构不合理，资金运用期限不合理，短期资金被长期使用。发挥保险业作用，可以优化金融市场的市场结构。现在，银行业拥有整个金融系统95%的资金，金融风险积聚在银行业。如果保险业发展起来，至少可以分散风险向银行业的集中，而且可以减少二次融资，减少资金的交易成本。要发挥保险业在促进金融市场和谐发展中的作用，必须加快发展保险业，提高其在金融市场的地位，扩大它的渗透领域，实现银行、证券和保险市场协调发展。因此，发挥保险业在和谐社会中的作用，首先要实现金融业自身的和谐。
第二个切入点，发挥保险的经济补偿功能和社会救助作用，实现生产和生活的和谐。这里包含两个方面、三个环节。两个方面分别是指保险有减灾防损和灾后补偿的作用。保险可以在事前实现防范事故的发生，如果发生了灾害，保险可以及时补偿，恢复正常的生活和工作秩序。三个环节是促进消费、促进出口、促进投资。现在消费之所以上不来，一个很重要的原因是老百姓缺乏对未来的预期，如果我们能大力发展商业保险，使人民对未来的预期稳定，就会减少全社会用于预防意外和风险事件的储蓄，从而促进消费。这是关系经济全局的一件大事。第二个环节是出口，出口信用保险业务起步较晚，发展程度不高，但是发挥作用非常大。如果没有出口信用支持，出口就会受到影响。目前我国的出口信用保险对促进安全、能源等方面发挥了很大的作用。第三个是投资。保险资金运用渠道应该逐步放开。从历史的视野来看，保险资金运用进步还是很明显的，现在银行存款占保险资
金运用的比例已经降到50%以下，保险资金运用渠道包含银行存款、金融债、企业债券、股票等，将来可以拓展到其它更多领域。
第三个切入点，发挥保险的社会管理功能，促进社会和谐。
一是化解社会纠纷。这方面确实大有可为。比如运用保险机制化解交通事故纠纷。上海保险业和上海市公安局建立了保险与治安的信息共享和协作平台，把驾驶员的违规记录情况和他的投保费率挂钩，实施得很有成效。
二是转换政府管理模式，按照和谐社会的要求真正发挥它的作用。保险业在农村合作医疗等方面做得不错，效果很好，在提高运行效率、降低管理成本等方面发挥了很大的作用。
三是转移风险，提高社会创新活力。最近，国家提出建立创新型国家，保险业也提出建立创新型行业的号召。国际经验表明，保险资本有力地支持了社会创新活动。一旦保险资金运用渠道进一步拓宽，保险业还能在社会创新活动中发挥更大的作用。
四是保险业在促进就业方面还有很大的潜力。据不完全统计，在保险市场发达国家，保险业的就业人数一般占到总人口的1%，从这个角度来看，保险业吸纳的就业量和国际比较，还有很大的潜力。
只有扣紧服务和谐社会的主题，充分理解保险业与社会主义和谐社会的天然密切联系，才可能像“国十条”中要求的那样，使“各地区、各部门要充分认识加快保险业改革发展的重要意义，加强沟通协调和配合，努力做到学保险、懂保险、用保险，提高运用保险机制促进社会主义和谐社会建设的能力和水平。”
（责任编辑：槐淮）
作者：周道许
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